Schritt-für-Schritt-Anleitung zur Rente für jedes Alter (und ja, das müssen Sie wissen)
Planen Sie für Ihren Finanzielle Zukunft in der Gegenwart, indem Sie die Fehler der Vergangenheit nicht machen (Credits: Getty Images)
Gibt Ihnen der Gedanke, wie Sie nach Ihrer Pensionierung zurechtkommen werden, einen Schauer über den Rücken? Oder fühlt sich vielleicht sogar das Wort „Rente“ so weit entfernt an, dass Sie ihm überhaupt keinen Raum eingeräumt haben?
Über die Finanzierung Ihres Alters nachzudenken, wenn Sie gerade erst anfangen, kann sich eher anfühlen entmutigend. In der Anfangsphase Ihrer Karriere fallen Ihnen wahrscheinlich viele regelmäßige Kosten an, von der Rückzahlung Ihres Studienkredits bis hin zum Sparen für eine Baukaution.
Wenn Sie jedoch so früh wie möglich mit der Einzahlung in Ihre Rente beginnen, wird es viel einfacher, einen Notgroschen für den Ruhestand aufzubauen. Aktuelle Daten zeigen, dass Sie jeden Monat viermal weniger sparen müssen, wenn Sie mit 25 Jahren mit der Einzahlung in Ihre Rente beginnen für einen moderaten Ruhestand, als wenn Sie mit 50 anfangen würden.
„Kleine, regelmäßige Beiträge summieren sich wirklich“, sagt Alice Guy, Leiterin der Renten- und Sparabteilung bei Interactive Investor, dem DIY-Investmentunternehmen Plattform hinter den Berechnungen.
Aber auch wenn es nicht möglich ist, in jungen Jahren zu sparen, gibt es in jedem Alter die Möglichkeit, Maßnahmen zu ergreifen, um die Rente aufzustocken – und die großzügigen Steuererleichterungen des Staates für diejenigen zu nutzen, die für den Ruhestand sparen.
Vielleicht möchten Sie auch herausfinden, wie viel staatliche Rente Sie erhalten, um Ihre finanzielle Zukunft zu planen. Eine Rentenprognose erhalten Sie hier. Wenn es falsch aussieht, können Sie eventuelle Fehler schriftlich korrigieren, indem Sie Belege wie Gehaltsabrechnungen verwenden, um nachzuweisen, dass Sie Sozialversicherungsbeiträge gezahlt haben.
SO BAUEN SIE IHREN Notgroschen auf
Ganz gleich, ob der Ruhestand Monate, Jahre oder noch Jahrzehnte entfernt ist, hier finden Sie unsere Tipps für geldbewusste Menschen, wie Sie das Beste aus Ihrem Geld herausholen, bevor die Arbeit eine ferne Erinnerung ist.< /p>
Unter 18: The Bank of Mum and Dad
Wir schlagen nicht vor, dass Kinder ihre Rente selbst verwalten sollten Aber kluge Eltern können ihrem Nachwuchs einen Vorsprung verschaffen, indem sie eine Rente für ihn einzahlen.
Nach den aktuellen Regeln können Sie bis zu 2.880 £ pro Jahr in eine Kinderrente einzahlen, und die Regierung erhöht den Beitrag auf 3.600 £ pro Jahr.
Selbst wenn Sie nicht so viel einzahlen können, dauert es viele Jahre, bis die Rente für ein Kind wächst, sodass kleine Geldbeträge am Ende eine große Bedeutung haben können. „Sie könnten feststellen, dass Sie aufgrund Ihrer frühen Beiträge eine Rente im Wert von Zehntausenden Pfund oder sogar mehr haben, wenn sie mit der Arbeit beginnen“, sagt Helen Morrissey, Leiterin der Rentenanalyse der Investmentgruppe Hargreaves Lansdown.
< p class="">'Das verschafft ihnen einen erheblichen Vorteil gegenüber ihren Kollegen.
'Langfristig stehen sie weniger unter dem Druck, selbst große Beiträge zu leisten, und sie werden mehr Flexibilität haben um für andere Dinge zu sparen, zum Beispiel für ihr erstes Zuhause oder ein Auto.'
Kluge Eltern können ihren Nachwuchs schenken einen Vorsprung, indem Sie eine Rente für sie einzahlen (Quelle: Getty Images)
In Ihren Zwanzigern: Ein kleiner Anfang macht einen großen Unterschied
Die Botschaft für die Zwanzigjährigen ist einfach: Wenn Sie Geld verdienen, sollten Sie einen Beitrag zur Rente leisten.
Sobald Sie 22 Jahre alt sind, arbeiten und mehr als 10.000 £ pro Jahr verdienen, muss Ihr Arbeitgeber Sie in eine Rente anmelden. Im Allgemeinen müssen Sie mindestens fünf Prozent Ihres Einkommens über 6.240 £ und unter 50.270 £ beisteuern, einschließlich Steuererleichterungen.
Ihr Arbeitgeber muss ebenfalls drei Prozent beisteuern, was auch der Fall ist Helfen Sie Ihrem Topf dabei, schneller zu wachsen.
Manche Menschen entscheiden sich dafür, heute als Gegenleistung für das dringend benötigte Geld aus diesen Rentensystemen mit automatischer Anmeldung auszusteigen. Allerdings sagt Dean Butler, Geschäftsführer der Rentengruppe Standard Life, dass selbst ein Ausstieg für ein paar Jahre einen großen Unterschied machen kann.
Zahlen von Standard Life zeigen, dass jemand, der 25.000 £ verdient, im Ruhestand 122.000 £ mehr Geld hätte, wenn er mit 22 mit seinen Rentenbeiträgen begann als mit 27.
'While times Da die Lebenshaltungskosten im Moment weiter steigen, kann es verlockend sein, die Gedanken über die langfristige finanzielle Zukunft aufzuschieben und sich ausschließlich auf das Kurzfristige zu konzentrieren“, sagt Butler.
„Das Größte, was Sie tun können, um Ihren Ruhestand zu verbessern, ist, mit der Altersvorsorge zu beginnen, unabhängig von Ihrem Alter.“ Kleine, regelmäßige Beiträge summieren sich wirklich, und nur 50 £ pro Monat könnten sich über 40 Jahre auf 76.000 £ summieren und kosten nach Steuern nur 40 £, wenn man von einem Investitionswachstum von fünf Prozent ausgeht.'
In den Dreißigern: Das Jahrzehnt der Ausgaben
Für viele von uns sind unsere Dreißiger ein teures Jahrzehnt. Viele Paare entscheiden sich dafür, Kinder zu bekommen, unterbrechen ihre Karriere oder müssen mit sehr hohen Kosten für die Kinderbetreuung rechnen.
Aber das hält die Menschen nicht davon ab, über ihre Rente nachzudenken.
Eine Umfrage der Investment-App Moneyfarm ergab, dass der 30. Geburtstag für viele Menschen der Auslöser ist, der sie dazu bringt, über die Eröffnung ihrer ersten Rente nachzudenken. Allerdings zeigte die Studie, dass es weitere 11 Jahre dauerte, bis die meisten Menschen das Sparen für den Ruhestand ernst nahmen.
Wenn Sie eine Betriebsrente beziehen, können Sie in Ihren Dreißigern einige Dinge tun, um Ihre Finanzen zu verbessern. Wenn Ihr Arbeitgeber über ein entsprechendes System verfügt, können Sie möglicherweise auch mehr sparen und Ihr Arbeitgeber kann auch mehr in Ihre Rente einsparen.
Vielleicht möchten Sie auch Ihren Arbeitgeber fragen, ob Sie können Rentenbeiträge über Gehaltsverzicht leisten. Das bedeutet, dass Sie damit einverstanden sind, auf einen Teil Ihres Gehalts zu verzichten, der dann von Ihrem Arbeitgeber in Ihre Rente eingezahlt wird.
Wenn Sie eine betriebliche Rente haben Es gibt einige Dinge, die Sie in Ihren Dreißigern tun können, um Ihre Finanzen zu verbessern (Quelle: Getty Images)
Diese Regelung führt auch zu Ersparnissen bei der Sozialversicherung und kann, wenn Sie eine Familie gegründet haben, dazu beitragen, Ihr offizielles Gehalt zu senken, sodass Sie Kindergeld erhalten. Diese Leistung wird vollständig an Personen ausgezahlt, die weniger als 50.000 £ verdienen, während diejenigen, die bis zu 60.000 £ verdienen, einen Teil davon erhalten.
Wenn Sie in eine private Altersvorsorge investieren, ist dies wahrscheinlich der Fall haben Sie mehr Einfluss darauf, wie Ihr Geld investiert wird, obwohl Sie möglicherweise auch einige Möglichkeiten bei einer betrieblichen Altersvorsorge haben.
Jason Hollands, Geschäftsführer der Investmentgruppe BestInvest, sagt, dass man in seinen Dreißigern noch viel Zeit bis zur Rente hat, was bedeutet, dass man in Aktien investieren kann, die zum Wachstum seines Geldes beitragen.
Wenn Sie Kinder haben und sich Zeit außerhalb des Arbeitsplatzes nehmen…
Es ist wichtig sicherzustellen, dass Ihre staatliche Rente nicht darunter leidet.
Sie müssen 30 Jahre lang gearbeitet und in die Sozialversicherung eingezahlt haben, um eine volle staatliche Rente zu erhalten. Sie können jedoch auch eine Gutschrift erhalten, wenn Sie ein Kind unter 12 Jahren betreuen, wodurch sichergestellt wird, dass Ihr NI-Datensatz erhalten bleibt auf dem neuesten Stand.
Sie erhalten diese Gutschrift automatisch, wenn Sie der genannte Erwachsene sind, der Kindergeld für ein Kind bezieht, sie kann aber auch separat beantragt werden, wenn Sie zu viel verdienen, um die Gutschrift zu erhalten oder über die Website gov.uk zwischen den Eltern übertragen werden.
In den Vierzigern: Wachsende Widerstandskraft
Man sagt, das Leben beginnt mit 40 – aber das gilt auch für die finanzielle Widerstandsfähigkeit. Laut dem Sparbarometer von Hargreaves Lansdown liegt der höchste Zeitpunkt, zu dem wir für das spätere Leben sparen, zwischen 45 und 49.
Sarah Coles, Expertin für persönliche Finanzen bei Hargreaves, sagt, dass wir beginnen, weiter in die Zukunft zu blicken in unseren Vierzigern. „Der Ruhestand scheint nicht weit entfernt zu sein, deshalb legen wir oft Wert auf Rentenbeiträge.“
Wenn Sie selbstständig sind Sie müssen mehr sparen (Quelle: Getty Images/iStockphoto)
Wenn Sie erst in Ihren Vierzigern mit dem Sparen in die Rente beginnen, müssen Ihre Ersparnisse relativ groß ausfallen. Laut Interactive Investor muss ein neuer Rentensparer im Alter von 40 Jahren jeden Monat etwa 314 £ sparen, um einen angemessenen Ruhestand zu erreichen.
Wer so viel zurücklegt, kann sich einmal im Jahr auf einen europäischen Urlaub freuen Jahr, ein Auto wird alle zehn Jahre ausgetauscht und ein Budget von 127 £ pro Paar und Woche für Lebensmittel zu aktuellen Preisen.
Wenn Sie früher damit begonnen haben, müssen Sie möglicherweise weniger sparen, um dasselbe zu erreichen Ergebnis, während Sie als Selbstständiger mehr sparen müssen – 503 £ pro Monat ab Ihrem 40. Geburtstag.
Mehr: Metro-Zeitung
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In deinen Fünfzigern: Zeit der Entscheidung
Auch wenn du es nicht kannst Sie können Ihre staatliche Rente bis zu Ihrem 66. Lebensjahr beantragen, bis Sie 67 Jahre alt sind. Ab dem 55. Lebensjahr (bis 2028 auf 57 Jahre) können Sie auf private Rentenersparnisse zugreifen. Das bedeutet, dass viele Menschen über ihre Ruhestandspläne nachdenken und darüber nachdenken, ob sie genug gespart haben, um vorzeitig in Rente zu gehen.
Wenn Sie noch nicht mit dem Sparen in eine Rente begonnen haben, müssen Sie zu diesem Zeitpunkt hohe Beiträge leisten. Interactive Investor berechnet, dass ein neuer Rentensparer im Alter von 50 Jahren monatliche Beiträge von 625 £ leisten muss, um einen moderaten Ruhestand zu erreichen, mehr als viermal so viel wie ein 25-Jähriger.
Falls Sie noch nicht damit begonnen haben Wenn Sie überhaupt in eine Rente sparen möchten, müssen Sie in Zukunft hohe Beiträge leisten (Bildnachweis: Getty Images)
Jason Hollands von BestInvest sagt, dass Ihre Fünfziger auch ein guter Zeitpunkt sind, um mit Ihren Renteninvestitionen einen weniger risikoreichen Ansatz zu verfolgen und darüber nachzudenken, ob Sie vorhaben, eine Rente – das ist ein garantiertes Einkommen auf Lebenszeit – mit Ihrer Rente zu kaufen Ersparnisse oder die schrittweise Entnahme von Geld aus der Rentenkasse.
'Das entscheidende Alter, um darüber nachzudenken, ob der Kauf einer Rente oder das Anlegen einer Rente im Ruhestand der richtige Weg für den Abstieg ist – oder sogar eine Mischung aus beidem – ist Anfang fünfzig als Ruhestand wird wahrscheinlich ein Jahrzehnt in der Zukunft liegen“, rät er.
‘An diesem Punkt ist es sicherlich sinnvoll, nicht mehr nur in Aktien zu investieren, sondern einen diversifizierteren und risikoärmeren Ansatz zu wählen.
„Es ist ratsam, sich zehn Jahre vor Ihrem voraussichtlichen Ruhestandsdatum professionell beraten zu lassen.“
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In deinen Sechzigern: Die Realität leben
Ganz gleich, ob Sie mit dem Ruhestand warten, bis Sie Ihre staatliche Rente erhalten, ob Sie Ihre Arbeit früher aufgeben oder Ihre Arbeitszeit schrittweise reduzieren: In Ihren Sechzigern kommen Ihre früheren Rentenentscheidungen zum Tragen.
Sie können jedoch auch mit 60 noch in Ihre Rente einzahlen und von der Steuererleichterung auf Ihre Beiträge profitieren. Wenn Sie also noch arbeiten, lohnt es sich, Beiträge zu leisten.
Sobald Sie in den Ruhestand gehen, müssen Sie entscheiden, wann und wie Sie Ihre Rentenersparnisse zusammen mit Ihren anderen Ersparnissen zur Finanzierung Ihres Lebensstils verwenden.
Dies hat steuerliche Auswirkungen, sodass Sie möglicherweise weitere Finanzberatung in Anspruch nehmen möchten, einschließlich der Vereinbarung eines kostenlosen PensionWise-Termins über MoneyHelper, einem von der Regierung unterstützten Dienst, der kostenlose, unparteiische Rentenberatung anbietet über fünfzig.
Um einen unabhängigen Finanzberater zu finden, der Ihnen hilft, können Sie auf unbiased.co.uk nachsehen oder sich bei der Personal Finance Society registrierte Berater ansehen.
ALLES, WAS SIE WIRKLICH ÜBER IHRE STAATLICHE RENTE WISSEN MÜSSEN
Die staatliche Rente wird für das Einkommen vieler Menschen im Ruhestand von entscheidender Bedeutung sein, und dennoch ist der Qualifikationsprozess für den Erhalt dieser Rente für viele immer noch ein Rätsel.
Und seien Sie gewarnt: Es passiert nicht unbedingt alles automatisch.
Wie viel bekomme ich und wann?
Für diejenigen, die Anspruch auf die volle neue staatliche Rente haben, beträgt der Gesamtbetrag derzeit 203,85 £ pro Woche. Dieser Betrag soll im April auf 221,20 £ steigen; Empfänger der alten staatlichen Rente erhalten 156,20 £ pro Woche.
Normalerweise erhalten Sie diese Rente, wenn Sie das gesetzliche Rentenalter erreichen, das derzeit bei 66 Jahren liegt, aber allmählich angehoben wird. Wenn Sie sich jedoch dafür entscheiden, den Bezug Ihrer staatlichen Rente aufzuschieben, bedeutet das, dass Sie später jede Woche mehr beziehen können.
Ihre Zahlungen erhöhen sich alle neun Wochen, die Sie aufschieben, um umgerechnet ein Prozent. Das entspricht knapp 5,8 Prozent pro Jahr.
Wenn Sie nicht genügend Sozialversicherungsbeiträge gezahlt haben, erhalten Sie nicht den vollen Betrag der staatlichen Rente, sondern möglicherweise einen gekürzten Betrag.
Alice Guy, Rentenleiterin vom DIY-Investmentdienst Interactive Investor sagt, dass die staatliche Rente ein unglaublich wertvoller Teil der Ruhestandsstrategie der meisten Menschen ist.
„Ein Paar, das heute mit vollem Anspruch auf staatliche Rente in den Ruhestand geht, würde derzeit ein gemeinsames staatliches Renteneinkommen von 21.200 £ pro Jahr erhalten.“ „Dieses Einkommen ist mehr wert, als sich die meisten Menschen in ihren Renten ersparen könnten“, sagt sie.
Sie müssten Rentenersparnisse von jeweils 199.000 £ anhäufen, um eine Rente zu kaufen, die dem entspricht Daher sollte es für die meisten von uns eine Priorität sein, sicherzustellen, dass Sie die richtige Höhe an Sozialversicherungsbeiträgen zahlen.
'Das Aufladen hat mir Seelenfrieden gegeben'
Da die gelernte Köchin Jemma Harrison eine freiberufliche Karriere mit Stationen auf See hatte, war ihr klar, dass ihr Rentenbezug unterbrochen werden würde, sie hatte jedoch nicht daran gedacht, diesen zu ändern, bis ihre Freundin ihr einen Link zu Regierungsinformationen schickte.
„Ich habe herausgefunden, wie viele Jahre ich eingezahlt hatte, und es waren nur 11“, sagt sie. „Ich wusste, dass ich meine Zahlungen erhöhen musste, obwohl die Finanzen knapp waren.“
Jemma, 42, aus Cornwall, erkannte, dass sie mehrere Jahre hatte, in denen sie zwar viele Wochen, aber nicht das ganze Jahr lang, Beiträge gezahlt hatte, und dass das Aufladen dieser Jahre günstiger wäre. „Am Ende habe ich fünf Jahre bezahlt, drei komplett und eines musste ich aufstocken. Ich habe 781 £ bezahlt, was ein echtes Schnäppchen ist.'
Jemma, die jetzt ihr eigenes Teegeschäft, Four Twentea, betreibt, sagt das, obwohl es schwierig war, die Beiträge zu leisten, wenn sie es ist Obwohl sie kaum Geld aus ihrem Geschäft herausnimmt, fühlt sie sich gut über die Entscheidung.
„Jetzt habe ich im Alter von 42 Jahren Beiträge im Wert von 16 Jahren gesammelt. Genügend Zeit also, den Rest einzuzahlen, bevor ich in Rente gehe.“ Wirklich eine große Sicherheit, da ich noch keine anderen Renten geklärt habe.'
Wie viel muss ich beisteuern?
Es gibt keine bestimmte finanzielle Zahl, die Sie einzahlen müssen, sondern die Regierung prüft vielmehr die Anzahl der Jahre, in denen Sie Folgendes eingezahlt haben Ermitteln Sie den Mindestbetrag an NI, um festzustellen, ob Sie Anspruch auf die volle staatliche Rente haben.
Sie erhalten die volle staatliche Rente, wenn Sie 35 anspruchsberechtigte Beitragsjahre geleistet haben, und nur einen Teil der Rente, wenn Sie zwischen zehn und 25 Beitragsjahre geleistet haben. Personen mit weniger als zehn Beitragsjahren erhalten nichts.
Ihr Gehalt muss eine Unterverdienstgrenze (£6.396 pro Jahr oder £123 pro Woche) erreichen, um einen Anspruch zu erhalten Jahr für die staatliche Rente basierend auf Ihrem Einkommen. Sie können jedoch auch unter anderen Umständen ein Anspruchsjahr erhalten, wenn Sie kein Einkommen erzielen. Wenn Sie ein Betreuer sind oder ein Kind unter 12 Jahren erziehen, können Sie eine Gutschrift erhalten, die sicherstellt, dass Ihr NI-Datensatz auf dem neuesten Stand bleibt.
Wie kann ich überprüfen, ob ich auf dem richtigen Weg bin, die volle staatliche Rente zu erhalten?
Sie können jederzeit Ihre NI-Akte überprüfen, um zu sehen, ob Sie auf dem richtigen Weg sind eine volle staatliche Rente erhalten. Dies kann online unter gov.uk/check-national-insurance-record erfolgen. Hier wird angezeigt, wie viele anspruchsberechtigte Jahre Sie derzeit haben und ob es Jahre gibt, in denen Sie nicht genügend Beiträge geleistet haben, um sich zu qualifizieren.
Was passiert, wenn ich nicht genug Jahre habe?
Wenn Sie nach Fehlern und fehlenden Credits gesucht haben und immer noch nicht über genügend Jahre verfügen, sollten Sie darüber nachdenken, für den Kauf zusätzlicher NI-Credits zu zahlen.
Die Regierung erlaubt Ihnen, fehlende Jahre hinzuzufügen auf Ihre NI-Akte für einen Preis von etwa 824 £ pro Jahr – etwas günstiger in den letzten Jahren.
Normalerweise können Sie fehlende Jahrgänge nur sechs Jahre zurückkaufen, derzeit haben Sie jedoch bis zum 5. April 2025 Zeit, um fehlende Jahrgänge bis 2006 zurückzukaufen.
Bevor Sie eine Zahlung leisten, prüfen Sie, ob Sie das zusätzliche Jahr wirklich benötigen, da Sie möglicherweise Zeit haben, die Jahre vor dem Ruhestand nachzuholen. Wenn Sie die 35 Anspruchsjahre überschreiten, erhalten Sie keine weitere Rente, obwohl Sie weiterhin NI zahlen müssen. Eine Aufstockung ist also sinnlos, wenn Sie die Zielvorgabe ohnehin wahrscheinlich erreichen werden.
Wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen, stellen Sie sicher, dass jedes kommende Jahr auf die staatliche Rente angerechnet wird, indem Sie Folgendes tun: Sie leisten bei Bedarf freiwillige Beiträge, stellen aber auch sicher, dass Ihre Unterlagen jedes Jahr keine Fehler enthalten und dass Sie alle NI-Credits in Anspruch nehmen, die unter Ihren Umständen verfügbar sind.
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